Les prêts d'honneur comptent parmi les dispositifs les plus populaires pour les financements de projets de création ou de reprise. Ils permettent aux créateurs et repreneurs d'entreprises de renforcer leurs apports personnels.
Les dirigeants d'entreprises peuvent également solliciter un prêt d'honneur à l'occasion d'un projet de développement de leur activité.
Explication de leur fonctionnement
La problématique du porteur de projet
Ces prêts d'honneur doivent s'accompagner d'un financement bancaire classique.
Le porteur de projets rencontre son banquier qui lui donne son accord pour l'accompagner. Mais à condition que de son côté il apporte les fonds nécessaires... Ca tombe bien, il était venu voir le banquier pour cela. Donc comment faire pour disposer de fonds personnels lorsqu'on ne peut emprunter suffisamment ? Réponse : emprunter !
Plus sérieusement, il n'est pas du domaine de la banque de financer seule un projet de création ou de reprise. Le futur chef d'entreprise doit en toute logique s'engager et porter une part du risque (dans le domaine financier ou d'autres domaines). La prise de risque fait partie du quotidien du chef d'entreprise.
Un peu de technique
Le prêt d'honneur est un prêt personnel accordé à un créateur ou repreneur d'entreprise en tant que personne physique. Celui-ci dispose alors à titre personnel des fonds prêtés qu'il apporte ensuite à l'entreprise créée ou reprise. Cette somme compte parmi ses fonds personnels. L'augmentation de son apport lui permet ainsi d'améliorer sa capacité d'emprunt.
Bien sûr, pour les financeurs, cet emprunt personnel est intégré dans l'endettement global du projet. C'est la rentabilité du projet qui permet le remboursement de tous les emprunts.
Les prêts d'honneur (aide publique) n'ayant pas à concurrencer l'offre bancaire habituelle, il est obligatoire qu'un prêt bancaire soit associé au prêt d'honneur.
Quels avantages pour le porteur de projet ?
Le prêt d'honneur est un prêt accordé à taux zéro et sans prise de garantie personnelle. Il n'est ni affecté ni lié à un poste d'investissement. Il participe au financement global du projet. Ceci permet de dire qu'il contribue à financer le besoin en fonds de roulement (BFR).
Le prêt d’honneur ne nécessite pas de constituer un cautionnement ou une hypothèque pour pouvoir en bénéficier. Il ne met pas donc pas directement en jeu son patrimoine personnel (ou celui d’un tiers) et peut donc envisager l’avenir avec davantage de sérénité.
Il apporte un soutien direct à la réalisation d’un projet tout en facilitant un accès à des prêts bancaires complémentaires.
Etant un prêt personnel, c'est en principe le bénéficiaire du prêt (la personne physique) qui doit le rembourser. Les modalités de remboursement sont elles aussi variables.
Lorsque l'entreprise est une société, il peut être utile d'apporter le prêt d'honneur en compte courant. Cette solution permet de faire sortir de la société les sommes nécessaires aux échéances du prêt sans subir de charges fiscales ou sociales. Sinon, le remboursement s'effectue sur les revenus perçus par l'intéressé. Il doit donc s'agir de revenus susceptibles de supporter de telles charges.
En plus, du soutien financier, le porteur de projets bénéficie d'un accompagnement personnalisé.
En résumé
Comment les obtenir ?
Le montant du prêt d'honneur varie selon les projets, les besoins en fonds propres et de chaque plateforme locale membre du réseau.
Les prêts d'honneur sont gérés et instruits par des organismes ou des réseaux d'organismes comme Initiative France ou Réseau Entreprendre. Ces 2 réseaux nationaux accordent des prêts d'honneur après examen par un comité d'agrément réunissant des chefs d'entreprises, des banquiers et d'autres experts en financement.
